Ma a csapból is ez folyik.
Mi lesz velünk nyugdíjas korunkban, mekkora lesz, ha lesz nyugdíjunk.
És jönnek tömegével az ajánlatok a médián, szakértőkön, ismerősökön keresztül.
Többször voltam előadáson én is, ahol azt sulykolták, hogy tegyél félre mert különben nem lesz miből élned nyugdíjas korodban.
EZ ÍGY IGAZ!
Csak a problémám az, hogy az esetek 99%-ában, biztosítók nyugdíj-biztosítási termékeit ajánlják.
De miért baj ez szerintem? Hisz jót akarnak, legyen nyugdíjas koromban tartalékom, miből tudok majd élni!
Igen, az ügynökök többsége tényleg jót akar a barátainak, ismerőseinek. Mert ugye először őket kell megkeresniük.
De egy rövid oktatási folyamaton esnek át, ahol kapnak egy "agymosást", és elhitetik velük, hogy milyen jót tesznek majd másokkal.
Nem látják át a terméket. Melyek azok a dolgok, amiken megbukik a jó szándék. Elhiszik amit nekik mondanak. Illetve a nagy jutalék lehetősége, a jó kereset, elvakítja a tisztánlátásukat.
Egy előadáson azt mondták nekem, hogy a rendszerben, ha mindenki kötne szerződést, akkor 400 milliárd forint jutalék van. Szeretem a pénzt, de nem azon az áron, hogy mások jövőjét tönkretegyem.
De mik is ezek a buktatók? Amit részben, vagy egyáltalán nem említenek
- költségek,
- csalik,
- biztonság,
- hozzáférhetőség,
- futamidő,
- hozam,
- egyáltalán, hogy is működik ez?
Költségek
A legtöbben el sem mondják, hogy milyen költségei vannak. Illetve, hogy a szerkezetben mekkora rész fordítódik jutalékra például. Ugyanis a költség nagy része erre megy el. Például van olyan brókercég, aki csak akkor hajlandó egy biztosító termékét ajánlani, ha a jutaléka az első 2 év 3 hónap befizetése.
Vagyis az első 27 havi befizetésem megy az ügynökhálózatnak, és akkor még a biztosító költségét nem említettük. Természetesen vannak cégek akik kevesebb jutalékkal is megelégednek.
Ezt hívják kezdeti felhalmozási egységnek. Több olyan ügynökkel is találkoztam, aki azt mondta, hogy ezt a biztosító majd folyamatosan az évek során visszaadja. De vajon miből?
Csalik
Miért írtam ezt ide?
Egyik előadáson azt hallom, ha most kötök szerződést, akkor a biztosító az első 6 havi befizetésem mellé ugyan annyit ad ajándékba minden hónapban.
De kérdem én, vajon miből?
Képzeljük el, ezeknek a multi cégeknek a tulajdonosait, hogy csak úgy jószívűségből, a saját vagyonukból adnak nekem több százezer forintot. Önök már láttak olyan amerikai, német, francia, olasz nagytőkést, aki csak úgy a saját zsebéből ad egy számára ismeretlen kisembernek pénzt?
Hát én nem.
Biztonság
Most a brókerbotrányok után nagy a félelem, hogy hol van biztonságban a pénzem. A bankban, a biztosítónál, van jó brókercég?
Számomra a legfontosabb biztonsági szempont, hogy a befektetés, a pénz az én TULAJDONom legyen.
Mit kapok a bankban? A bankszámla szerződés egy kölcsönadási szerződés. Kölcsönadom a pénzem a banknak használatra, és ő vállalja, hogy majd bizonyos feltételekkel visszaadja nekem.
A PÉNZ NEM AZ ÉN TULAJDONOM HANEM A BANKÉ.
Biztosító:
Kapok egy kötvényt. Mi a kötvény megfogalmazása?
Hitelviszonyt elismerő okirat. Azaz EZ SEM AZ ÉN TULAJDONOM.
Ezek az intézmények alapvetően azt tesznek a pénzemmel amit akarnak.
Bróker cégek
Amennyiben ezen cégeknél lehetséges letéti számlát nyitni saját névre, akkor a pénzemet, befektetésemet biztonságban tudhatom.
A letéti számla tulajdonsága, hogy a számla vezető intézmény nem szerzi meg a tulajdonjogot a számlán nyilvántartott befektetések felett. Ezért egy csőd esetén azt nem tudja bevonni a csődeljárásba. A vagyon felett ÉN rendelkezem, kötelezettség és futamidő megkötés nélkül.
Hozzáférhetőség, futamidő
Biztosítók köteleznek arra, hogy 10-20-25 évig folyamatosan fizessek. Amennyiben nem teszem, szerződést szegek, és akkor megbüntetnek.
De mi van ha nekem közben változik az élethelyzetem, nem tudok fizetni és szükségem lenne pénzre? Csak nagy veszteségek árán tudok kiszállni ilyen szerződésből. Az első pár évben töredékét kapom annak, amit befizettem. Azt ígérik, hogy a 10-ik évben lesz majd annyim, mint amit befizettem. Ez akkor tényleg nagyon jó befektetés. 10 év után van annyi pénzem, mintha azt mindig csak otthon a kispárnába rejtettem volna el.
Hozam
Az előző rész végén már említettem a hozamot. De van egy régi történetem erre.
Egy nagy brókercégnek 2007 táján volt egy biztosítással egybekötött befektetési alapja.
Nagyon verték a mellüket, mikor ez az alap 1 év alatt 100%-ot hozott.
Ez egy nagyon szép teljesítmény. Csak mikor megvizsgáltuk, hogy mibe is fektettek kiderült, hogy egy ismert nagy vagyonkezelő hasonló alapjába tettek mindent.
Ez az alap viszont ugyanazon idő alatt 150%-ot hozott. Hova tűnt az az 50%-ék?
Mivel ebbe a befektetésbe saját nevük alatt vitték a pénzt, a hozamot ők kapták. Saját ügyfeleik felé pedig a tulajdonosi viszony miatt bármit mondhattak.
Ők azt mondták, hogy a hozam ennyi volt. A többit zsebre tették.
Biztosítók saját vagyonkezelőjüket preferálják, akik elsősorban más nagy vagyonkezelők - Templeton, BLACKROCK, HSBC, BNP, stb - alapjaiba fektetnek. Ők megkapják a teljes hozamot. Viszont saját ügyfeleik felé már jóval kisebb nyereséget mutatnak ki.
NA EBBŐL TUDJÁK VISSZAADNI A KEZDETI KÖLTSÉGEKET, ÉS EBBŐL TUDNAK AJÁNDÉK BEFIZETÉST GENERÁLNI.
A MI, KI NEM FIZETETT HOZAMAINKBÓL.
Hogyan aránylik a befektetett tőke, a pillanatnyi értékhez:
Ha a pénzünket ugyanabba a befektetési alapba tesszük, de közvetlenül a vagyonkezelőnél, akkor összehasonlítás esetén a következő ábra mutatja a különbséget.
Látszik, hogy az olló folyamatosan nyílik.
Vagyis minden egyes befizetésünkkel a biztosításba egyre rosszabbul járunk. Téves az az elképzelés, hogy majd akkor bontom fel a szerződést, mikor annyit ér mint amennyit beletettem, mert az elmaradt hozamok miatt egyre rosszabbul járok.
Egyáltalán, hogy is működik ez?
Miért is teszünk félre? Mikorra teszünk félre?
A nyugdíj szó most egy nagyon felkapott fogalom, de!
Egy ember életében nem csak a nyugdíjas korában lehet szüksége tartalékra.
Bármikor kerülhet olyan élethelyzetbe, amikor egy nagyobb összegre, vagy folyamatos, de kisebb fizetéskiegészítésre van szüksége.
Betegség, lakás, autó, gyermek születése, munkanélkülivé válás.
Olyan termék, mely csak lejárat után hozzáférhető vagy csak nyugdíjba vonulás után, az nem jelent megoldást ezekre a problémákra. A gazdasági válság megmutatta a mai generációnak is, hogy egyféle instrumentum nem elegendő.
Nagyapáink ennek megfelelően felhalmoztak készpénzt, földet ingatlant és aranyat - nemhiába nevezzük "aranytartaléknak" a megtakarítást. A mai korban a föld és az ingatlan átalakult részvény és befektetési alappá. Így tudjuk biztonságunkat megteremteni gazdasági helyzettől függetlenül. Mindig, az aktuális eszközt tudjuk pénzzé tenni, vagy az eszközöket tudjuk egymás között mozgatni.
Nagyapáink ennek megfelelően felhalmoztak készpénzt, földet ingatlant és aranyat - nemhiába nevezzük "aranytartaléknak" a megtakarítást. A mai korban a föld és az ingatlan átalakult részvény és befektetési alappá. Így tudjuk biztonságunkat megteremteni gazdasági helyzettől függetlenül. Mindig, az aktuális eszközt tudjuk pénzzé tenni, vagy az eszközöket tudjuk egymás között mozgatni.
Két videó kerül ide a Pénz útjáról, és egy koncepció az életútról: