Kis lépésekkel sokat elérni

A pénz két fajtája létezik: az egyik, ami a miénk, a másik, ami nem. Mindkét esetben bonyolult kihívás előtt állunk. Az egyik: hogyan gazdálkodjunk meglevő pénzünkkel, hogy a legnagyobb hozamot érjük el? A másik: hogyan lehet azzal a pénzzel, ami most nem áll rendelkezésünkre, egyedi finanszírozási modelleken át álmainkat megvalósítani?

§Életünk minden szakasza sajátos, így pénzbefektetéseinket céljainknak megfelelően, rugalmasan kell alakítania.
§Takarítsunk meg fiatal korban, hogy később profitálhassunk belőle

A születéstől az egyetemig
§Péter születésekor a nagyszülők indítottak számára egy megtakarítást: havi 50€. Péter egyetemi tanulmányaira.
§20 éves korában meg akarja kezdeni tanulmányait, és szüksége van a rendszeres megtakarításból származó pénzre.
§A befektetés értéke Péter 20. születésnapján:

§Péternek kereken 60.000 €-ra (1.000 €/hó, 5 éven keresztül) van szüksége tanulmányaihoz.

§A fennmaradó 20.036 € a letétben marad.

§A nagyszülők által indított havi megtakarítás (50 €) tovább fut.

Az egyetemtől a lakás megszerzéséig

§Péter sikeresen befejezte tanulmányait, és 35 évesen szeretne egy szép otthont.§Befektetésének értéke Péter 35. születésnapján:

§Péternek álmai házához 100.000 €-ra van szüksége§A fennmaradó 19.042 € a letéten marad.

§Továbbá Péter ezentúl havonta 100 €-t takarít meg,

A lakástól a szülési szabadságig
§Péter teljesítette családja saját otthonnal kapcsolatos álmát.§Péter felesége kisbabát szül és szülési szabadságra megy.
§Péter a 2 évre, amíg felesége fizetése kiesik, havi 700 € kivételi tervet indít.
§Eközben a havi megtakarítása is szünetel.
§A befektetés értéke 2 év után:

§Péter tudja, hogy még a nyugdíjas évekről is gondoskodnia kell. Ezért havi megtakarítását, újra 100 €-ra emeli.

A szülési szabadságtól a nyugdíjig

§Péter már 60 évesen szeretné a nyugállományt élvezni.

A befektetés értéke Péter 60. születésnapján

§Ebből élvezheti Péter a nyugdíjas éveit, egy havi 2.500 € kivételi terv elindításával.
§20 év után még mindig marad 30.000 €, melyet két unokája számára befektet.

A saját otthon és az anyagi függetlenség álma megvalósulhat. Ugyanúgy gyermekeinek kívánságai: jogosítvány, első saját otthon és jól megalapozott képzés. Az ehhez szükséges anyagi háttér már korán megteremthető. Ehhez hosszútávú értékgazdálkodás szükséges. A minőség és a befektetések szórása ebben meghatározó szerepet játszik.

A tartalékok átlátható befektetése sokak számára erőteljes igényt jelent. A lejárt életbiztosításokból és lakástakarékossági szerződésekből származó vagyoni értékek, a nyugdíj- és végkielégítésekből származó befektetések, örökségi hagyatékok és a részvény-, valamint kötvényalapok átütemezéseinek szórása szükséges ahhoz, hogy értéküket hosszabb időszakon keresztül is megőrizzék. Különböző dologi és pénzértékekre, kibocsátókra, szakágakra, területekre és futamidőkre felbontva. Leginkább független előgondoskodási és értékpapír-szakértők támogatásával. Sokak számára fontos, hogy munkával töltött éveik gyümölcsét és nyugdíjas éveiket gondtalanul élvezhessék anélkül, hogy életszínvonaluk fenntartása érdekében lemondásokra lenne szükség. A folyamatos kamatosztalékokkal járó vagyonértékek lehetővé tesznek egy szerény jövedelem-kiegészítést.

Az MSCI Word Index 20 éves időtartamra: 1970.02.28-2009.02.28. Számítási alap: havi. Értékfejlődés a BVI-módszer alapján EUR-ban. Számítási alap: nettó eszközérték, kibocsátási felár vagy egyéb vétellel/eladással kapcsolatos tranzakciós költségek illetve adók nélkül, melyek figyelembe vétele negatívan hatna az értékfejlődésre. A hozamokat újra befektetik. Az indexet csupán összehasonlításként vesszük figyelembe, és a megfigyelési időszak befektetési környezetét szemlélteti. Az indexeket alapvetően nem kezelik aktívan, és nem lehetséges közvetlenül egy indexbe befektetni. Az index értékfejlődése nem tartalmazza a ráfordítások levonását, és nem valamely Franklin Templeton befektetési alap értékfejlődését mutatja. A múltbeli értékfejlődés nem megbízható indikátora és jövőbeli értékfejlődésnek, és semmilyen garanciát nem jelent a jövőre nézve. 

A pénz útja

De jó volt az őskorban pénz nélkül! Terméket más termékre lehetett cserélni. A pénz megjelenésével ez megváltozott. Ha csak egy fajta pénz lenne a világban az nem okozna gondot. De mivel minden államnak más a pénzneme, ezért nagy egyenlőtlenségek alakultak ki. Egy országot tönkre lehet tenni a pénzének az elértéktelenítésével. Ez történt velünk is a 90'-es években. Akkora inflációt generáltak nálunk, ami a privatizáció során beszedett pénzeket pár év alatt elértéktelenítette. Növelték a hiteleink kamatterheit. És így a bevételeink nem tudták azt fedezni. De ez egy más téma. Térjünk vissza a pénz körforgásához.

Mi is történik a mindennapokban?

Elmegyünk a gazdaságba dolgozni, termelni.

A gazdaságban végbevitt tevékenységért fizetést kapunk.

A megkapott fizetést elköltjük a gazdaságban -akár általunk - megtermelt termékre, szolgáltatásra.

Az 1900-as évek elejéig felesleg csak a föld és gyártulajdonosok zsebében halmozódott fel. Így csak ők tudtak fejleszteni, fejlődni. Az a réteg aki a munka döntő részét elvégezte, nem tudott magának pénzt felhalmozni. Ez változott meg a XX. század elején. Ekkor jöttek létre a tőzsdék, ahol a kisemberek is tudtak tulajdonrészt szerezni vállalatokban, és részesedni a felhalmozódó többlettől. A pénz és tőkepiac fejlődésével új közvetítők léptek színre, akik a kisbefektetőknek segítettek a pénzüket visszajuttatni a gazdaságba. Természetesen jutalékért. A mai világban sajnos elválasztották a kisbefektetőket a piactól. És ma a legtöbb esetben a közvetítő kapja a jutalékot, nem az ügyfél. Ugyanis a legtöbb "közvetítőnél" elhelyezett pénz után a közvetítő többet kaszál mint a befektető pl. unitlinked, bankbetét. 

Hogyan történik a pénz körforgása?

A legtöbb esetben így jut el a kisbefektetők, bankszámla tulajdonosok pénze a gazdaságba.

A gazdaság tőkeigénye részvények útján kerül a gazdaságba. A részvényeket a tőzsdén forgalmazzák, adják-veszik. A forgalom többségét vagyonkezelők bonyolítják le. A részvények az általuk kezelt alapokba kerülnek, a befektetők megbízásai, befektetett tőkéje alapján. A bankok, biztosítók is vagyonkezelőkön keresztül fektetnek be. Van amelyik saját vagyonkezelőjén keresztül. És így kétszer is költséget számol fel, nyereségre tesz szert. 

Ebben egy másik nagy probléma, hogy az ügyfél elveszíti a tulajdonosi jogokat. Ugyanis egy bankszámla vagy egy biztosítás esetében a tulajdonos a bank vagy a biztosító. És így a bank, biztosító mondja meg, hogy miként is teljesített a befektetés. Az ügyfél soha nem tudja meg a valódi nyereséget. Ezt eltitkolják előlük. Az ügyfél ki van téve a bank, biztosító kénye-kedvének, nyereség éhségének. A bank, biztosító egy nyereségorientált szervezet, elsősorban a saját tulajdonosi körük érdekeit képviselik.

Amennyiben szeretnénk megtartani tulajdonosi mivoltunkat, akkor közvetlenül kell a vagyonkezelőhöz eljutnunk. Tőle kell befektetési alapot vásárolnunk. Ezt megtehetjük, és ebben az esetben egy letéti bankban, letéti számlán őrzik nekünk a befektetési alapok jegyeit. Így mi vagyunk teljes mértékben a befektetéseink haszonélvezői.

A Cost-average hatás

A cost-average hatást még Eistein mutatta meg a világnak. Magyarul átlag-költség hatásnak lehetne nevezni.

Egy részvény vagy befektetési alap vásárlásánál soha nem tudjuk, hogy az árfolyam a következő időszakban merre indul el.

Hogyan döntsük el, mikor érdemes vásárolni? Amennyiben hosszabb távon kívánjuk megtartani a befektetésünket, akkor havonta egyszer vásároljunk egy bizonyos összegért, és ezt minden hónapba ismételjük meg. 

Hogy miért jó ez?

Az ábrán egy nagymértékű árfolyam ingadozás látható. Második hónapban egy félénk befektető biztosan megijedne és eladná a befektetését 50%-os bukással. Egy okos befektető tudja, hogy az árfolyam csökkenése csak időleges. Előbb - utóbb ennek ellentétes irányban kell változnia. Mivel nem tudja ez mikor következik be, ezért csak folytatja a rendszeres havi vásárlásokat. Nézzük meg mi történik a hatodik hónap után, mikor az árfolyam már elindult felfelé.

Érdekes nem?

Ezt hívják cost average hatásnak. Mindegy, hogy mikor lépünk a piacra, ha rendszeresen vásárolunk azonos összegért, akkor hosszú távon, általában min 2-3 év, a befektetésünk növekedni fog. Válságok voltak - vannak - lesznek. Ha okosan használjuk őket, akkor a válság is hasznunkra lehet.

A Történet

Megszületik két kisgyermek. Egyik Budapesten, másikuk Bonnban. 20 éves korukban folytatjuk a történetet. Mindketten betoppannak a szülői házhoz egy kislánnyal, és a következő mondta hangzik el:

-    Kedves fater, itt a barátnőm és innentől fogva velünk fog élni. Vagy kellene lakás, ahova be tudunk költözni. Mit tudunk tenni?

Kerüljön mind a két városban 20 MFt-ba a lakás.

Mi történik ekkor a budapesti családban? Felvesznek hitelt az újonnan vásárolandó lakásra, és hogy legyen önerő, ezért felvesznek hitelt a szülői házra is.

20 MFt hitelt, ha 20 évig fizetik, akkor mintegy 40 MFt-ot fizetnek vissza. Így 40 éves korukra a fiataloknak lesz egy lakása.

Mi történik a bonni családnál? Mivel a gyermek születésekor elkezdtek neki félretenni, nem többet, mint havi 30 eFt-ot (kb 100 EUR), az így félretett pénzből meg tudják vásárolni a 20 MFt-os lakást.

Miért?

Mert 20 év alatt egy aktívan kezelt megtakarítás megnégyszerezi a befizetett tőkét.

Nézzük meg mi is történt valójában:

Mindkét esetben 20 MFt a lakás, mindkét esetben 20 évig fizették (megtakarítást és hitelt). Viszont egyik esetben befizettek 7,2 MFt ( 24.000 EUR) másik esetben 40 MFt-ot.

Ki-ki döntse el melyik történetnek szeretne a résztvevője lenni.
Mindenki aki szeretne családot, azzal ezek közül valamelyik

M E G  F O G  T Ö R T É N N I !

Miről félnek a magyarok beszélni!

Ma Magyarországon, az emberek két fontos dologról nem mernek beszél(get)ni. Pedig ezek nélkül nem létezhetünk. Mik ezek?

A SZEX és a PÉNZÜGYEK!

A szexet egy másik blogon keressétek, itt a pénzügyekről lesz szó!

A minap beszélgettem egy barátommal a lakástakarékról. Említette, hogy tavaly kötöttek egyet. Amikor beleásta magát a témába, kiderült, hogy több ismerősének is van. De csak harapófogóval sikerült információt kiszedni belőlük. 

Mert mindenki fél, ha kiderül, hogy neki van megtakarítása, akkor mit szolnak hozzá mások. Félünk beszélni, mert vagy azt hisszük, hogy másnak több van és akkor szégyelljük magunkat, vagy azt hisszük, hogy másnak kevesebb van, és akkor meg irigyek lesznek ránk. Pedig ez természetes. Nincs két olyan ember, akinek pontosan ugyan akkora lenne a vagyona. Tehát a másiknak vagy több van, vagy kevesebb. A szégyen és az irigység egy magyar betegség. Szerintem ezt kellene elsősorban gyógyítani kis hazánkban. Ha ezt a két "betegséget" ki tudjuk űzni a gondolatainkból - mert ezek szellemi betegségek - akkor mind testileg, mind mentálisan erősebbek lennénk. Ha időben beszéltek volna nekünk a PÉNZről, ha az iskolában ezt tanítanák, nem pedig a zeneszerzők születési dátumát. Akkor a devizahitel nem jelentene ekkora problémát. Ha a pénzügyi kultúránk a béka feneke alól ki tudna bújni, akkor nem lenne ilyen sok "rossz" megtakarítása a magyarnak. Illetve lenne megtakarítása az embereknek. Ha gyermekkorban vacsora közben az asztalnál erről hallottunk volna a szüleinktől, akkor nem kellene annyi pofont kapni az élettől. a 2000-es évek elején már futott a TV-ben, a 2013-as nyugdíjváltozásról egy film A Tücsök és a nyugdíj címmel. Viszont míg ténylegesen el nem jött az idő nem hittük el, hogy az állam nem fog nyugdíjat fizetni. Sőt az addig gyűjtött magánnyugdíjunkat is elvették.

Meg kell tanulnunk beszélni a pénzről. Nem szabad félni. Kell segítséget kérnünk, hogy mely céljainkra mely pénzügyi termék a jó.